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“数年前我们已将大学生列入禁贷工具，此次新政对我们险些不造成影响。”一位线下小贷公司认真人向记者透露。

他所说的新政，是3月17日银保监会等五部委团结宣布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监视治理事情的通知》（下称《通知》）明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经羁系部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

这位线下小贷公司认真人坦言，《通知》对一些行业头部互联网小贷公司造成不小的袭击。由于这些互联网小贷公司通过金融科技手艺，允许大学生通过移动端远程申请获取小额贷款，单笔贷款额从500-1500元不等。且大学生贷款营业在这些互联网小贷平台营业规模的占比跨越20%。

一位互联网小贷公司运营总监赵强（假名）告诉记者，在《通知》出台后，他们内部已暂停针对大学生客群的所有授信放贷流程――只要是23周岁以下的客群，我们原则上不放贷，除非对方能提供事情证实、人为流水清单、公积金缴费纪录等资料。

他示意，在现实操作环节，一些黑产仍会帮大学生“伪造”公积金缴费纪录与人为流水清单，协助后者乐成获取贷款以获取较高提成，导致平台纵然有大数据风控“四处提防”，难免会泛起丧家之犬。

“最好的解决设施，是互联网小贷公司能与各地教育部门举行数据买通，以便前者能迅速核实乞贷人身份是否属于大学生。”赵强以为。然而，若何提防这些大学生小我私人信息数据泄露或用于其他商业用途，又成一大挑战。此前他们曾与一些地方教育局讨论“数据买通”互助，但对方以数据平安为由婉拒，现在他所在的互联网小贷平台只能依赖连续完善大数据风控手艺，最大限度将大学生贷款申请“挡在门外”。

他坦言，现在平台风控部门压力稀奇大，由于只要泛起一个丧家之犬，他们就将遭遇羁系问责与舆论压力，甚至可能影响未来上市历程。

无奈“切割”大学生贷款营业

上述线下小贷公司认真人回忆说，他们之以是早早暂停向大学生放贷，主要缘故原由是数年前P2P“裸贷”风浪引发伟大市场争议――那时个体P2P平台要求大学生贷款人拍摄小我私人裸照作为还款“担保”，引发舆论哗然。

“我们爽性接纳一刀切措施，主要是学生岁数段的乞贷人一律不放贷。”他透露。那时不少线下小贷公司都接纳类似措施“避嫌”。而他们此举的另一个缘故原由，是多数学生缺乏还款能力，多数情形下催收公司只能找到他们怙恃或亲戚代为还款，导致暴力催收事宜迭起，令线下小贷公司忧郁羁系问责，爽性关闭这项营业“一尘不染”。

在线下小贷公司离场同时，不少互联网小贷平台迅速“接棒”。

“天下大学生贷款存量一样平常集中在数家行业头部互联网小贷平台。”广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北透露。个体平台的大学生贷款占其营业比例跨越60%。

赵强透露，为了阻止“套路贷”等质疑，不少互联网小贷平台从严规范大学生客群的授信贷款额度与还款限期。一是大幅压缩大学生的单笔授信放贷款，一样平常只放贷500-1500元，从而阻止大学生太过举债状态泛起，二是给予大学生客群较长的分期还款限期，减轻他们的还款压力防止他们频频高息借新还旧，将自己陷入债务旋涡。

“别看面向大学生的贷款额度较低，相关营业利润并不小。”他直言。在民间借贷新规出台（民间借贷利率上限不得跨越4倍LPR）前，不少互联网小贷平台面向大学生客群的贷款年化平均利率约在24%，内部IRR跨越30%；即便在民间借贷新规出台后，部门平台将这类贷款年化利率降至13%-14%，内部IRR也能到达约20%；

随着相关部门对持牌金融机构借贷利率上限设定提供宽免（无需遵守民间借贷利率新规），一些互联网小贷公司与助贷型金融科技公司又将大学生贷款营业年化利率调高至20%左右，内部IRR则跨越25%。

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“在《通知》出台后，我们只能和这项利润颇丰的营业说再见了。”赵强无奈示意。在他看来，《通知》面世背后，是套路贷依然在大学生群体时有发生――只管多数互联网小贷公司内部明令阻止向大学生客群举行暴力催收，但部门民间小贷公司仍然通过套路贷模式令不少大学生深陷债务旋涡。

北京银保监局曾总结出“校园套路贷”的七大步骤：1.设计五花八门圈套；2.抛出低息低门槛诱饵；3.签署虚伪条约；4.制造银行流水；5.片面制造违约；6.借新款还旧款；7.恶意追债。

中国人民大学中国资源市场研究院联席院长赵锡军示意，这些专门面向大学生设计的信贷产物，往往是根据某种套路设计开发，具有很强的针对性，形成了套路贷。大学生乞贷人一旦入套，往往很难脱节。

在赵强看来，这或许是相关部门出台《通知》的最直接缘故原由。现在，他所在的互联网小贷平台已经暂停对大学生客群的授信放贷流程。

他发现，此举给平台营业拓展所带来的袭击，远远跨越他的预期。

客群转型征途“荆棘不停”

赵强透露，在平台高层决议对所有23周岁以下贷款申请人接纳拒贷措施后，营业部门很快提出否决意见，由于此举会将大量年轻客群（没读大学就事情）挡在门外，无形间错失大量营业时机。

为了妥善解决部门争议，平台高层决议引入“查询学信网”机制，作为识别乞贷人身份是否属于大学生的主要手段。现在，若23周岁以下贷款申请人泛起，平台会要求他提供查询学信网数据的授权，以便核实他是否属于大学生。

此举招致不少年轻乞贷申请人（未上大学已事情）不满，他们以为云云贷款流程太穷苦且有伤“自尊心”，纷纷替换门庭。

“对此我们也无可怎样。由于公司高层一再要求绝不能泛起一个丧家之犬，否则平台将面临羁系问责与舆论压力，甚至会影响未来的上市历程。”赵强坦言。

记者多方领会到，面临《通知》，多家互联网小贷平台现在接纳的应对战略，是压存量、停增量，驱动客群转型。

然而，客群转型知易行难。

一位海内大型互联网小贷公司副总裁告诉记者，近期他们设计将30-40岁人士的家庭消费需求作为客群转型的主要突破口。但他们缺乏响应的家庭消费场景，且这个市场竞争相当猛烈，令他们内部对客群转型缺乏足够的信心。

“现在，我们必须硬着头皮上阵，填补大学生贷款营业停摆所带来的逾20%营业规模缺口，否则营业规模泛起大幅回调，将令我们失去众多资金提供商与营业互助同伴，整个互联网小贷公司也就缺乏连续发展的基石。”他直言。

（作者：陈植 编辑：曾芳）